Ce qui bloque un changement
Un seul obstacle réel existe : les dettes. Qui a des montants impayés et rappelés auprès de son ancienne caisse ne peut pas la quitter – la résiliation reste alors sans effet, même envoyée dans les délais.
L'enjeu est concret : selon le canton, l'écart entre la caisse la moins chère et la plus chère atteint plusieurs centaines à plus de CHF 2'000 par an, pour des prestations strictement identiques.
En revanche, ni l'âge, ni les maladies préexistantes, ni un historique de coûts élevés ne peuvent justifier un refus. Dans l'assurance de base, l'obligation d'admission est absolue et il n'y a pas de questionnaire de santé.
L'ordre correct des opérations
Juridiquement, une résiliation dans les délais suffit ; l'ancienne caisse ne peut te libérer qu'une fois la nouvelle affiliation confirmée. En pratique, il est plus prudent d'avoir choisi la nouvelle caisse avant de résilier.
- Comparer les primes dès la publication de l'OFSP, fin septembre.
- Envoyer la résiliation en recommandé vers le 15 novembre, réception au plus tard le 30 novembre.
- S'inscrire auprès de la nouvelle caisse jusqu'à mi-décembre.
- Ne pas résilier l'assurance complémentaire par réflexe – elle suit d'autres règles.
L'assurance complémentaire est un autre monde
Elle relève de la loi sur le contrat d'assurance, avec des délais propres, souvent de trois mois, et sans obligation d'admission. Ta caisse n'a pas le droit d'exiger que tu la résilies aussi, ni de la résilier d'elle-même.
Attention à la porte à sens unique : une complémentaire résiliée ne se reprend qu'avec un nouvel examen de santé, et l'assureur peut refuser.
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Les postes suisses qui manquent dans les modèles étrangers
Deux postes distinguent un budget suisse de presque tous les modèles internationaux : la prime d'assurance maladie, payée par tête et à titre privé, et les impôts, facturés séparément plutôt que retenus à la source.
Ensemble, ils représentent CHF 1'000 à 1'500 par mois pour un ménage moyen. Qui planifie avec un outil international planifie donc systématiquement trop juste.
Le calendrier suisse à connaître
Quatre dates structurent l'année financière : la publication des primes par l'OFSP fin septembre, le délai de résiliation au 30 novembre, le versement au pilier 3a jusqu'au 31 décembre et la déclaration d'impôts au printemps.
Aucun de ces délais n'est prolongé, et aucun ne s'annonce de lui-même. Les inscrire une fois dans un calendrier suffit à ne plus rien manquer.