Was der Rechner vergleicht
Kurz: Die Jahresrente ist Altersguthaben mal Umwandlungssatz. Im Obligatorium gilt ein Mindestumwandlungssatz von 6.8 %; für den überobligatorischen Teil legt jede Kasse eigene, meist tiefere Sätze fest. Deshalb lohnt es sich, den eigenen Satz aus dem Vorsorgeausweis einzutragen.
Die Rente wird jedes Jahr als Einkommen besteuert, das Kapital einmalig zu einem reduzierten Satz. Der Rechner zeigt, nach wie vielen Jahren die kumulierte Nettorente das Nettokapital übersteigt – den Break-even.
Beispiele nach Altersguthaben
Die Tabelle rechnet mit dem Mindestumwandlungssatz von 6.8 %, einem Steuersatz von 20 % auf die Rente und 8 % auf den Kapitalbezug, Pensionierung mit 65. Tiefere überobligatorische Umwandlungssätze senken die Rente und verschieben den Break-even nach hinten.
| Altersguthaben | Rente netto/Monat | Kapital netto | Break-even |
|---|---|---|---|
| CHF 300’000 | CHF 1’360 | CHF 276’000 | 16.9 J. (Alter 82) |
| CHF 500’000 | CHF 2’267 | CHF 460’000 | 16.9 J. (Alter 82) |
| CHF 800’000 | CHF 3’627 | CHF 736’000 | 16.9 J. (Alter 82) |
Wofür die Rente spricht
Sicherheit: Sie läuft lebenslang, unabhängig davon, wie alt du wirst oder wie sich die Börse entwickelt. Bei Verheirateten gibt es in der Regel eine Hinterlassenenrente. Wer wenig andere Vermögenswerte hat oder sich um Anlagen nicht kümmern will, fährt mit der Rente meist ruhiger.
- Lebenslang garantiert – kein Langlebigkeitsrisiko
- Keine Anlageentscheide nötig
- Hinterlassenenleistungen je nach Reglement
Wofür das Kapital spricht
Flexibilität und Erbe: Das Kapital gehört dir, es kann vererbt und flexibel eingesetzt werden, etwa zur Amortisation einer Hypothek. Es trägt aber das Anlage- und das Langlebigkeitsrisiko. Viele wählen deshalb eine Mischform: einen Teil als Rente für die Fixkosten, einen Teil als Kapital.
Wichtig ist die Frist: Den Kapitalbezug musst du je nach Reglement bis zu drei Jahre vor der Pensionierung ankündigen.
Checkliste vor dem Entscheid
Fünf Fragen klären die Richtung: Wie hoch sind die Fixkosten im Alter, und decken AHV plus Rente sie? Wie gesund bist du, und wie alt wurden deine Eltern? Gibt es eine Partnerin oder einen Partner, der abgesichert sein soll? Wie viel anderes Vermögen ist vorhanden? Und traust du dir zu, ein grösseres Kapital über zwanzig Jahre und mehr zu bewirtschaften?
Wer die Fixkosten mit AHV und Rente sicher decken kann und zusätzliches Vermögen hat, kann einen Teil als Kapital beziehen. Wer knapp kalkuliert, fährt mit der Rente ruhiger.
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- Fixkosten im Alter gedeckt durch AHV + Rente?
- Gesundheit und Lebenserwartung ehrlich einschätzen
- Absicherung von Partnerin/Partner
- Anderes Vermögen und eigene Anlagekompetenz
Was den Wert nach oben treibt
Bei fast allen Haushaltsposten sind es dieselben drei Faktoren: Wohnregion, Haushaltsgrösse und ob externe Dienstleistungen genutzt werden. Städtische Zentren liegen bei praktisch jedem Posten über dem Landesdurchschnitt.
Der vierte Faktor ist die Lebensphase: Ein Haushalt mit Jugendlichen liegt bei Lebensmitteln, Mobilität und Freizeit deutlich über einem mit Kleinkindern.