Comment la rente est calculée
En bref : la rente dépend de deux éléments – le nombre d'années de cotisation et le revenu annuel moyen déterminant sur toute la carrière. Les années manquantes réduisent la rente, un revenu plus élevé l'augmente, mais seulement jusqu'à un plafond.
Le revenu déterminant est la moyenne de tous les revenus soumis à l'AVS, revalorisés, plus d'éventuelles bonifications pour tâches éducatives ou d'assistance. Pour les personnes mariées, les revenus des années de mariage sont partagés (splitting). Jusqu'à un revenu de 12 rentes minimales par an, on reçoit la rente minimale ; dès 72 rentes minimales (CHF 92’160 en 2027), la rente maximale.
- Rente minimale 2027 : CHF 1’280 (2026 : CHF 1’260)
- Rente maximale 2027 : CHF 2’560 (2026 : CHF 2’520)
- Durée complète : 44 années de cotisation
Rentes selon le revenu
| Revenu annuel moyen | Rente mensuelle 2027 |
|---|---|
| CHF 30’000 | CHF 1’597 |
| CHF 50’000 | CHF 1’998 |
| CHF 70’000 | CHF 2’265 |
| CHF 92’160 | CHF 2’560 |
Toutes les valeurs avec 44 années de cotisation complètes, selon la formule de l'échelle 44 (art. 34 LAVS). La rente augmente plus fortement jusqu'à un revenu moyen, puis plus faiblement.
Les lacunes de cotisation
Chaque année manquante réduit la rente d'environ 1/44, à vie. Avec quatre années manquantes et CHF 70’000 de revenu, la rente passe de CHF 2’265 à environ CHF 2’059. Les lacunes ne peuvent être rattrapées que pendant cinq ans. Un extrait de compte individuel (CI) auprès de la caisse de compensation, gratuit, montre s'il te manque des années.
Les étudiants et les personnes sans activité lucrative doivent payer la cotisation minimale dès 21 ans pour éviter des lacunes – elle s'élève à CHF 541 par an dès 2027.
Anticiper ou ajourner
La rente peut être anticipée dès 63 ans ; chaque année d'anticipation la réduit d'environ 6,8 % à vie. En l'ajournant jusqu'à 70 ans, on obtient un supplément allant jusqu'à 31,5 %. Depuis la réforme AVS 21, une anticipation ou un ajournement partiel est aussi possible. La 13e rente correspond à un douzième de la rente annuelle effectivement versée.
Pour une estimation officielle, demande un calcul anticipé de rente à ta caisse de compensation. Il est gratuit et se base sur ton compte individuel.
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Le moment compte plus que le montant
Un ordre permanent le jour du versement du salaire produit en moyenne bien plus qu'un montant plus élevé censé rester en fin de mois. La consommation s'adapte à ce qui est visiblement disponible.
Et un montant modeste versé chaque mois vaut mieux qu'un montant élevé interrompu : les intérêts composés agissent par la continuité, pas par des versements ponctuels.
Ce qui change selon le canton
Les impôts, la région de primes et le droit à la réduction des primes varient d'un canton à l'autre. Un déménagement intercantonal modifie les trois – et aucune adaptation ne se fait automatiquement.
La réduction des primes doit notamment être redemandée dans le nouveau canton, car elle relève de la réglementation cantonale.