Die zwei Methoden
Kurz: Beide Methoden funktionieren gleich – alle Mindestraten weiter bezahlen und den gesamten Rest des Schuldenbudgets auf eine Zielschuld konzentrieren. Ist sie getilgt, rollt ihre frei gewordene Rate auf die nächste. Der Unterschied liegt nur in der Reihenfolge.
Die Lawine beginnt mit der teuersten Schuld, also dem höchsten Zins – das spart mathematisch am meisten. Der Schneeball beginnt mit der kleinsten Schuld – das bringt früh einen sichtbaren Erfolg, was vielen hilft, durchzuhalten. Welche Methode besser ist, entscheidet sich daran, welche du bis zum Ende durchziehst.
- Lawine: höchster Zins zuerst – spart am meisten Zins
- Schneeball: kleinste Schuld zuerst – schnellste Erfolgserlebnisse
- Beide: Mindestraten überall, Rest auf eine Zielschuld
Das Rechenbeispiel
Drei Schulden: Kreditkarte CHF 3'000 zu 12 %, Privatkredit CHF 12'000 zu 8 % und ein zinsloses Handy-Leasing über CHF 600. Mit CHF 600 pro Monat ist die Lawine nach 29 Monaten fertig und kostet CHF 1’628 Zins, der Schneeball nach 29 Monaten mit CHF 1’662.
Wer nur die Summe der Mindestraten einsetzt – hier CHF 390 pro Monat –, braucht 48 Monate und zahlt CHF 2’796 Zins, obwohl frei gewordene Raten schon weiterrollen. Der Unterschied zwischen den beiden Methoden ist klein – der Unterschied zwischen einem höheren Monatsbudget und dem Minimum ist gross: CHF 210 mehr pro Monat sparen hier 19 Monate.
Woher das zusätzliche Geld kommt
Der Rechner zeigt, was jeder zusätzliche Franken bewirkt. Die realistischen Quellen dafür sind fast immer dieselben: Abos und Versicherungen prüfen, das Krankenkassenmodell wechseln, die Prämienverbilligung beantragen und eine Einnahme, die ohnehin unregelmässig kommt – der 13. Monatslohn oder eine Steuerrückzahlung – vollständig in die Zielschuld lenken.
Was nicht funktioniert: neue Schulden aufnehmen, um alte zu bezahlen, ohne dass die Summe sinkt. Eine Umschuldung lohnt sich nur, wenn der Zins deutlich tiefer ist und die Kreditkarte danach nicht wieder genutzt wird.
Wann eine Schuldenberatung sinnvoll ist
Wenn das Budget die Mindestraten nicht mehr deckt, eine Betreibung läuft oder die Steuern nicht mehr bezahlt werden können, ist der Rechner nicht mehr das richtige Werkzeug. Anerkannte Schuldenberatungsstellen verhandeln mit Gläubigern, prüfen Forderungen und kennen Lösungen wie eine Schuldensanierung. In vielen Kantonen ist die Beratung kostenlos.
Plane die Rückzahlung in BudgetHub als Sparziel mit Datum: Du siehst jeden Monat, wie der Restbetrag sinkt – das hält die Motivation, wenn der Weg lang ist. Kostenlos, ohne Bankverbindung.
Richtwert und eigene Lage
Ein Richtwert beschreibt den Durchschnitt, nicht deine Situation. Er ist brauchbar als Ausgangspunkt und wird erst durch den Abgleich mit deinen tatsächlichen Zahlen der letzten zwölf Monate aussagekräftig.
Wo dein Wert um mehr als zwanzig Prozent abweicht, gibt es dafür meist einen konkreten Grund – Wohnregion, Haushaltsgrösse oder eine Besonderheit deiner Lebenssituation. Diesen Grund zu kennen ist wertvoller als der Durchschnitt selbst.