Die ersten drei Monate: einmalige Kosten
Kurz: Der Start kostet mehr als jeder spätere Monat. Die Mietkaution beträgt laut Obligationenrecht höchstens drei Monatsmieten und liegt auf einem Sperrkonto; dazu kommen Umzug, Einrichtung, allenfalls Möbel und die ersten Abos. Bei einer Miete von CHF 2’000 sind das schnell CHF 6’000 Kaution plus mehrere Tausend Franken Einrichtung.
Führe diese Posten im Haushaltsbuch als einmalige Startkosten und nicht im Monatsbudget – sonst wirkt der erste Monat dramatisch, und die laufenden Kosten werden falsch eingeschätzt. Die Kaution ist zudem kein Verlust: Sie ist dein Geld auf einem Sperrkonto und gehört ins Vermögen.
Krankenkasse und Serafe: Pflicht von Anfang an
Die Grundversicherung ist obligatorisch und muss innert drei Monaten nach dem Zuzug abgeschlossen werden; sie gilt rückwirkend ab Zuzug. Die mittlere Prämie für Erwachsene liegt 2027 bei CHF 487.60 pro Monat, dazu kommen Franchise und Selbstbehalt. Wer spät abschliesst, zahlt die Prämien rückwirkend nach.
Die Radio- und Fernsehabgabe (Serafe) ist eine Haushaltsabgabe, unabhängig davon, ob du Geräte besitzt: ab 2027 CHF 312 pro Jahr. Die Rechnung kommt automatisch nach der Anmeldung bei der Gemeinde.
Steuern: abgezogen oder selbst bezahlt?
Mit Ausweis B wird die Steuer in der Regel als Quellensteuer direkt vom Lohn abgezogen. Ab einem Bruttoeinkommen von CHF 120’000 folgt eine nachträgliche ordentliche Veranlagung, und auf Antrag ist sie auch darunter möglich – dann kann eine Nachzahlung oder Rückerstattung entstehen. Mit Ausweis C oder Schweizer Pass bezahlst du die Steuern selbst, per Rechnung.
Im zweiten Fall ist eine monatliche Rückstellung unverzichtbar. Viele Zugezogene sind überrascht, wenn im zweiten Jahr die erste Steuerrechnung kommt – das Geld dafür muss schon da sein.
Laufende Kategorien, die Zugezogene oft vergessen
Neben Miete und Krankenkasse fallen im Schweizer Alltag Posten an, die man aus anderen Ländern nicht kennt:
- Nebenkosten-Akonto und jährliche Nebenkostenabrechnung
- Gebührensäcke oder Kehrichtmarken
- Privathaftpflicht (oft im Mietvertrag verlangt) und Hausrat
- Halbtax oder Verbundabo für den ÖV
- Säule 3a als freiwillige, steuerbegünstigte Vorsorge
Die ersten zwölf Monate: realistisch planen
Das erste Jahr in der Schweiz ist finanziell untypisch: Startkosten am Anfang, die erste Steuerrechnung oft erst im zweiten Jahr, Prämien, die mit der Wahl der Franchise stark schwanken. Plane deshalb nicht mit dem ersten Monat, sondern mit dem dritten oder vierten, wenn die laufenden Kosten sichtbar sind.
Ein Notgroschen von drei bis sechs Monatsausgaben ist für Zugezogene besonders wichtig: Bei Stellenverlust in den ersten Jahren sind die Ansprüche der Arbeitslosenversicherung an Beitragszeiten geknüpft, und eine neue Wohnung braucht wieder Kaution. Wer den Notgroschen früh im Haushaltsbuch als Sparziel führt, baut ihn verlässlich auf.
Startprofil «Neu in der Schweiz»
Das Haushaltsbuch für Excel hat ein eigenes Startprofil «Neu in der Schweiz» mit genau diesen Kategorien, Schweizer Werten auf einem eigenen Blatt mit Quelle und Stand, und es ist in Deutsch, Französisch, Italienisch und Englisch enthalten. Einmalig CHF 49.
Die BudgetHub-App gibt es ebenfalls in vier Sprachen; Lohn, Prämien und Steuern rechnet sie in Franken mit Schweizer Formaten.