Was eine Gutschrift überhaupt ist
Kein Geld. Es ist ein fiktives Einkommen, das bei der Berechnung deiner AHV-Rente zu deinem tatsächlichen Einkommen addiert wird. Der Betrag entspricht dem Dreifachen der jährlichen Mindestrente – aktuell CHF 45’360 pro Jahr.
Der Effekt zeigt sich also erst bei der Pensionierung, in Form einer höheren Rente. Genau deshalb wird die Sache im Alltag übersehen: Es fehlt das unmittelbare Signal.
Erziehungsgutschrift: automatisch, aber teilbar
Anspruch besteht für jedes Jahr, in dem du die elterliche Sorge für ein Kind unter 16 hattest. Ein Antrag ist nicht nötig – die Anrechnung erfolgt bei der Rentenberechnung.
Bei Verheirateten wird die Gutschrift für die Ehejahre hälftig geteilt. Bei alleiniger elterlicher Sorge wird sie ganz angerechnet. Unverheiratete Eltern mit gemeinsamer Sorge können schriftlich vereinbaren, wie geteilt wird – und genau diese Vereinbarung ist der Punkt, an dem etwas schiefgehen kann. Bewahre sie auf; bei der Rentenanmeldung wird sie verlangt.
Betreuungsgutschrift: gleich hoch, aber sie verfällt
Sie gilt für die Betreuung pflegebedürftiger Verwandter und wird laufend im individuellen Konto verbucht. Voraussetzungen sind kumulativ zu erfüllen:
- Die betreute Person bezieht eine Hilflosenentschädigung von AHV, IV, Unfall- oder Militärversicherung.
- Ihr wohnt weniger als 30 km auseinander oder die Wegzeit beträgt unter einer Stunde.
- Es besteht ein enges Verwandtschaftsverhältnis – auch Lebenspartner nach mindestens fünf Jahren gemeinsamen Haushalts zählen.
- Die Betreuung dauert mindestens 180 Tage im Jahr.
- Für Kinder unter 16 besteht kein Anspruch, weil dort bereits die Erziehungsgutschrift greift.
Der teuerste Irrtum
Die Betreuungsgutschrift muss jedes Jahr bei der Ausgleichskasse geltend gemacht werden. Wer sie für automatisch hält wie die Erziehungsgutschrift, verliert sie Jahr für Jahr – und rückwirkend ist nur beschränkt etwas zu holen.
Bei fünf Jahren Angehörigenpflege geht es um CHF 226’800 an angerechnetem Einkommen. Für ein Formular pro Jahr.
In BudgetHub kannst du Fixkosten, Rückstellungen und Vorsorge getrennt führen – so bleibt sichtbar, was langfristig läuft und nicht nur, was diesen Monat übrig ist.
Der Koordinationsabzug bei Teilzeit
Die Pensionskasse versichert nur den Lohnteil über dem Koordinationsabzug – und der ist ein fixer Betrag. Bei kleinem Pensum frisst er einen viel grösseren Anteil weg als bei einem vollen.
Prüfenswert ist, ob die eigene Kasse den Abzug anteilig zum Pensum kürzt. Immer mehr tun das, und der Unterschied ist über eine Erwerbsbiografie erheblich.
AHV-Lücken früh erkennen
Jedes fehlende Beitragsjahr kürzt die Rente um rund 2,3 Prozent, dauerhaft. Nachzahlen lässt sich nur fünf Jahre rückwirkend – wer eine ältere Lücke entdeckt, kann nichts mehr tun.
Der Kontoauszug ist bei der Ausgleichskasse kostenlos erhältlich. Ihn alle fünf Jahre zu prüfen ist kein willkürlicher Rhythmus, sondern genau die Frist, innerhalb derer eine Lücke noch schliessbar ist.
Die grosse Säule 3a für Selbstständige
Wer keiner Pensionskasse angehört, darf 20 Prozent des Erwerbseinkommens einzahlen – bis zu einer deutlich höheren Obergrenze als bei Angestellten.
Das ist bei Selbstständigen oft das wichtigste Vorsorgeinstrument überhaupt, weil die zweite Säule fehlt.