Was sich jährlich ändert
Krankenkassenprämien, Mietzins, allenfalls Lohn und Steuern. Passe deine Fixkosten-Kategorien an die neuen Werte an.
Ziele neu setzen
Überprüfe Sparziele und Sparquote. Ein neues Jahr ist ein guter Anker für höhere, aber realistische Ziele.
Rückblick nutzen
Schau dir die Auswertungen des Vorjahres an – wo lagst du daneben, wo hast du gut geplant?
In BudgetHub baust du das in einer Stunde auf und brauchst danach zehn Minuten im Monat – der Aufwand liegt am Anfang, nicht im Unterhalt.
Die Checkliste
In dieser Reihenfolge, weil jeder Punkt den nächsten beeinflusst:
- Neue Krankenkassenprämie ins Budget übertragen – sie ändert sich fast jedes Jahr.
- Steuerrückstellung anpassen, besonders nach einer Lohnerhöhung.
- Alle wiederkehrenden Belastungen des Vorjahres durchgehen und Abos prüfen.
- Sparrate überprüfen: Ist eine Erhöhung möglich, ohne dass es weh tut?
- Sparziele fürs neue Jahr mit Betrag und Datum festlegen.
Wenn das Budget dauerhaft nicht aufgeht
Dann ist es kein Disziplinproblem, sondern ein strukturelles. Liegen die Fixkosten über 65 Prozent des Nettoeinkommens, hilft keine Sparsamkeit mehr – nur eine Veränderung bei Wohnen, Versicherungen oder Einkommen.
Die Budget- und Schuldenberatungsstellen beraten dazu kostenlos und vertraulich. Eine Übersicht findest du unter Fachstellen; früh hinzugehen hält die Sache klein.
Die drei Zahlen für den Jahrescheck
Einmal jährlich lohnt der Blick auf drei Werte: Fixkostenquote, Sparquote und Notgroschen in Monatsausgaben. Sie sind in zwanzig Minuten berechnet und zeigen die Entwicklung, die im Monatsalltag unsichtbar bleibt.
Notiert mit Datum ergeben sie nach drei Jahren eine Reihe. Erst dieser Vergleich sagt etwas – ein einzelner Wert ohne Vorjahr ist eine Momentaufnahme ohne Richtung.
Der Unterschied zwischen Sparen und Rückstellen
Rückstellungen sind aufgeschobener Konsum: Geld für Steuern, Ferien oder den Zahnarzt, das bereits vergeben ist. Sparen baut Vermögen auf. Beides in einen Topf zu werfen führt zu einer Sparquote, die im September wieder verschwindet.
Praktisch heisst das: getrennte Konten oder mindestens getrennte Kategorien. Wer beides mischt, kennt seinen tatsächlichen Vermögensaufbau nicht.
Was du im Januar konkret nachträgst
Die neue Krankenkassenprämie, geänderte Abo-Preise, allfällige Mietzinsanpassungen und die neuen Akontobeträge der Steuern. Diese vier verschieben ein Budget oft um mehr als CHF 100 im Monat.
Ebenfalls in den Januar gehört die Anpassung der Sparrate nach einer Lohnerhöhung. Wer sie im Dezember erhalten hat und im Januar nicht anpasst, hat sie faktisch verkonsumiert.
Was sich zum 1. Januar ändert
Erstens die Krankenkassenprämie – die neue gilt ab Januar, unabhängig davon, ob gewechselt wurde. Zweitens die Franchise: Sie startet neu bei null, was für laufende Behandlungen erhebliche Folgen hat. Drittens das Maximum der Säule 3a, das periodisch angepasst wird und aktuell bei CHF 7’258 liegt.
Viertens die Steuerakontorechnung, die auf der letzten Veranlagung basiert und bei gestiegenem Einkommen zu tief ist. Fünftens Mietzins- und Nebenkostenanpassungen, die meist auf einen Frühjahrstermin fallen, aber im Januar bekannt sind. Sechstens allfällige Lohnanpassungen samt Folgen für Progression und Sozialabzüge.
Die Januar-Stunde, die sich lohnt
Eine Stunde im Januar ersetzt zwölf Monate Nachjustieren. Konkret: neue Prämie eintragen, Steuerrückstellung an das aktuelle Einkommen anpassen, Sparziele auf Erreichbarkeit prüfen, den 3a-Dauerauftrag auf das neue Maximum setzen und die Jahresrechnungen des Vorjahres durchgehen – sie zeigen, welche Rückstellungen zu tief waren.
Der wirksamste Einzelschritt ist die Anpassung der Steuerrückstellung. Wer eine Lohnerhöhung erhalten hat und die Rückstellung unverändert lässt, baut über zwölf Monate eine Lücke auf, die eineinhalb Jahre später als Nachzahlung erscheint – dann meist zusammen mit einer erhöhten Akontorechnung fürs laufende Jahr.