La formule en trois lignes
En bref : besoin à la retraite moins rente AVS moins rente LPP égale lacune. Le calcul se fait en montants mensuels, pas en capital total, car les dépenses courantes – loyer, primes, alimentation – se paient chaque mois.
| Poste | par mois |
|---|---|
| Besoin (60 % d'un salaire de CHF 85'000) | CHF 4’250 |
| Rente AVS (44 années, valeurs 2027) | − CHF 2’465 |
| Rente LPP (CHF 420’000 × 5,6 %) | − CHF 1’960 |
| Lacune | CHF 0 |
Les documents dont tu as besoin
L'extrait de compte individuel AVS se commande gratuitement auprès de ta caisse de compensation ; il montre chaque année de cotisation et d'éventuelles lacunes. Sur demande, la caisse établit aussi un calcul anticipé de la rente. Le certificat de prévoyance de la caisse de pension indique l'avoir projeté et la rente prévue.
Utilise le taux de conversion de ta caisse et non le taux minimal légal de 6.8 % : celui-ci ne vaut que pour la part obligatoire. Les caisses enveloppantes appliquent souvent 5 à 6 % sur l'ensemble de l'avoir.
Pourquoi la lacune est souvent plus grande que prévu
L'AVS est plafonnée : en 2027, la rente individuelle va de CHF 1’280 à CHF 2’560 par mois, et un couple marié reçoit au maximum CHF 3’840. Pour les revenus élevés, l'AVS couvre donc une part décroissante du salaire.
Le temps partiel, les interruptions pour les enfants, les années à l'étranger ou une activité indépendante sans caisse de pension réduisent aussi la rente LPP. Une baisse du taux de conversion annoncée par la caisse peut ajouter plusieurs centaines de francs de lacune.
- AVS plafonnée pour les hauts revenus
- Temps partiel : déduction de coordination
- Taux de conversion en baisse
Les leviers pour combler la lacune
Le pilier 3a permet de verser jusqu'à CHF 7’373 par an dès 2027, déductibles des impôts. Les rachats dans la caisse de pension sont aussi déductibles, mais bloqués trois ans pour un retrait en capital. Travailler plus longtemps ou ajourner l'AVS augmente durablement la rente.
Les lacunes de cotisation AVS ne peuvent être rattrapées que pour les cinq dernières années. Chaque année manquante réduit la rente d'environ un quarante-quatrième, à vie.
À quel âge s'en occuper
Idéalement dès 45 ou 50 ans : il reste alors assez d'années pour des versements 3a et des rachats échelonnés, avec un effet fiscal maximal. Qui travaille à temps partiel depuis longtemps ou a été indépendant devrait calculer plus tôt.
Refais le calcul chaque année avec le nouveau certificat de prévoyance. La lacune n'est pas un chiffre fixe : elle évolue avec le salaire, le taux de conversion et les décisions de vie.
De la lacune au budget
Une lacune de quelques centaines de francs par mois se comble souvent avec un ordre permanent 3a et un budget de retraite réaliste. L'important est de transformer le chiffre en une action mensuelle concrète, plutôt que de le laisser dans un tiroir.
Saisis tes chiffres une fois dans BudgetHub : tu vois chaque mois ce qui reste après les frais fixes – gratuit, sans connexion bancaire, données hébergées en Suisse.
Le moment compte plus que le montant
Un ordre permanent le jour du versement du salaire produit en moyenne bien plus qu'un montant plus élevé censé rester en fin de mois. La consommation s'adapte à ce qui est visiblement disponible.
Et un montant modeste versé chaque mois vaut mieux qu'un montant élevé interrompu : les intérêts composés agissent par la continuité, pas par des versements ponctuels.
Ce qui change selon le canton
Les impôts, la région de primes et le droit à la réduction des primes varient d'un canton à l'autre. Un déménagement intercantonal modifie les trois – et aucune adaptation ne se fait automatiquement.
La réduction des primes doit notamment être redemandée dans le nouveau canton, car elle relève de la réglementation cantonale.