Pourquoi les modèles internationaux ne conviennent pas
En bref : les modèles français ou américains ne connaissent ni franchise d’assurance maladie, ni pilier 3a, ni facture d’impôts qui arrive l’année suivante. En Suisse, les impôts ne sont généralement pas retenus sur le salaire, mais payés soi-même – sans catégorie dédiée, la facture devient un trou dans le budget.
Une bonne liste sépare donc ce qui est payé séparément : assurance de base et complémentaires, loyer net et acompte de charges, impôts cantonaux et fédéral. La prime moyenne pour adultes atteint CHF 488 par mois en 2027 – un poste qui ne doit disparaître dans aucun forfait.
Les 15 groupes et leurs postes typiques
| Groupe | Catégories typiques (sélection) |
|---|---|
| Revenus | Salaire net, 13e salaire, bonus, allocations familiales, rentes AVS, LPP et AI, prestations complémentaires |
| Logement | Loyer net, acompte et décompte de charges, électricité, chauffage, intérêts hypothécaires, amortissement |
| Santé | Assurance de base (LAMal), complémentaires, franchise et quote-part, dentiste, lunettes, pharmacie |
| Assurances | Responsabilité civile, ménage, bâtiment, protection juridique, assurance vie |
| Mobilité | AG, demi-tarif, abonnement communautaire, leasing, assurance auto, impôt sur les véhicules, vignette |
| Communication | Abonnement mobile, internet et TV, Serafe, streaming, journaux |
| Alimentation & ménage | Alimentation, boissons, articles ménagers, nettoyage, sacs taxés, animaux |
| Enfants | Crèche, accueil parascolaire, maman de jour, cantine, matériel scolaire, camps, orthodontie |
| Personnel | Vêtements, coiffeur, soins, formation continue, cotisations, cadeaux, dons |
| Loisirs & vacances | Restaurant, sorties, sport, culture, vacances, ski et abonnement de ski |
| Impôts & taxes | Impôts cantonaux et communaux, impôt fédéral, impôt ecclésiastique, taxe d’exemption |
| Prévoyance & épargne | Pilier 3a, rachat LPP, fonds d’urgence, objectifs d’épargne, plan ETF |
| Finances | Frais bancaires, frais de carte, petit crédit, intérêts, pension alimentaire versée |
| Activité accessoire | Cotisations AVS indépendants, matériel, poste de travail, déplacements |
| Transferts | Transfert entre comptes propres, décompte de carte de crédit, retrait d’espèces, recharge TWINT |
Le groupe que presque tout le monde oublie : les transferts
Le groupe le plus important pour un budget juste n’est pas une dépense. Si tu paies la carte de crédit depuis le compte salaire, le montant apparaît deux fois : comme achats sur le décompte de la carte et comme débit global sur le compte. Il en va de même pour les retraits d’espèces, les recharges TWINT et les virements vers l’épargne.
Celui qui classe ces lignes comme «transfert» et les sort des dépenses voit les coûts réels. Celui qui les compte a des mois où il semble avoir dépensé le double – et perd confiance dans ses propres chiffres.
Quel niveau de détail ?
Trop grossier masque les leviers : «Assurances» en un seul poste ne montre pas que la complémentaire a augmenté. Trop fin rend la tenue pénible – personne n’aime trier entre «boissons» et «alimentation». Ce qui fonctionne : fin pour les frais fixes que l’on peut modifier, grossier pour les dépenses courantes.
Pour démarrer, 25 à 35 catégories suffisent. Une famille a besoin du groupe Enfants, une personne seule non ; les retraités ont des rentes au lieu d’un salaire. Des profils de départ qui n’affichent que les catégories utiles évitent le rangement.
La liste complète, prête dans Excel
Le budget du ménage pour Excel contient les 111 catégories avec des clés stables, 8 profils de départ de la personne seule aux retraités et plus de 400 règles de commerçants suisses qui attribuent automatiquement les lignes du relevé – en français, allemand, italien et anglais. CHF 49 une fois.
L’app BudgetHub utilise les mêmes groupes. En passant d’Excel à l’app, comptes et écritures sont repris avec des sommes de contrôle, sans tout recatégoriser.
Les provisions font la différence
Les charges fixes et les dépenses variables figurent dans tout budget. Ce qui manque presque toujours, ce sont les postes intermédiaires : impôts, dentiste, franchise, Serafe, vacances, réparations.
Ils arrivent une fois par an et font exploser le mois où ils tombent. La solution est mécanique : montant annuel divisé par douze, inscrit comme poste fixe – souvent CHF 500 à 900 par mois.
L'ordre qui fonctionne
D'abord une réserve de trois à six mois de dépenses, puis le remboursement des dettes coûteuses, puis la prévoyance via le pilier 3a, enfin les objectifs libres.
Inverser cet ordre conduit à immobiliser de l'argent sans disposer d'une réserve – et la prochaine dépense imprévue finit sur la carte de crédit.