La règle des trois à six mois
En bref : le fonds d'urgence couvre les imprévus qui arrivent tôt ou tard – une machine à laver en panne, une facture de dentiste, une réparation de voiture, ou une période sans emploi. Trois mois suffisent pour un salarié avec un emploi stable ; six mois sont recommandés pour les indépendants, les familles avec un seul revenu ou les métiers à revenu irrégulier.
| Revenu net par mois | 3 mois | 6 mois |
|---|---|---|
| CHF 3’500 | CHF 10’500 | CHF 21’000 |
| CHF 5’000 | CHF 15’000 | CHF 30’000 |
| CHF 7’000 | CHF 21’000 | CHF 42’000 |
| CHF 9’000 | CHF 27’000 | CHF 54’000 |
Revenu ou dépenses : quelle base ?
Beaucoup de conseillers calculent sur les dépenses mensuelles, car c'est ce qu'il faut couvrir en cas de coup dur. Qui connaît bien son budget peut donc partir de ses frais fixes et variables plutôt que du salaire. Le résultat est souvent plus bas et plus facile à atteindre.
En cas de chômage, l'assurance verse 70 ou 80 % du gain assuré après un délai d'attente. Le fonds d'urgence comble la différence et les premières semaines, il n'a donc pas besoin de remplacer le salaire entier pendant six mois.
Où placer le fonds d'urgence
Sur un compte d'épargne séparé du compte courant, accessible en quelques jours. Le rendement compte peu : le but est la disponibilité et la sécurité. Le pilier 3a ne convient pas, car il est bloqué jusqu'à la retraite sauf exceptions, et les actions peuvent perdre de la valeur au moment où tu en as besoin.
Un compte séparé évite aussi de le dépenser par inadvertance. Beaucoup lui donnent un nom clair dans l'e-banking – «réserve» ou «imprévus» – pour ne pas confondre.
- Compte d'épargne séparé
- Disponible en quelques jours
- Pas de 3a ni d'actions pour la réserve
Le constituer pas à pas
Personne ne constitue six mois de réserve en une fois. Commence par un premier palier d'un mois de dépenses, puis augmente avec un ordre permanent le jour de paie. Le 13e salaire, un remboursement d'impôt ou une prime peuvent accélérer fortement le processus.
Qui a des dettes à intérêt élevé – crédit à la consommation, carte de crédit – devrait d'abord constituer une petite réserve d'un mois, puis rembourser ces dettes, avant de compléter le fonds d'urgence.
Utiliser et reconstituer
Le fonds d'urgence sert aux vrais imprévus, pas aux vacances ni aux soldes. Les dépenses prévisibles mais irrégulières – impôts, franchise, cadeaux – ont leurs propres provisions. Ainsi, la réserve reste intacte pour ce qui ne se planifie pas.
Après une utilisation, la priorité est de la reconstituer avant tout nouvel objectif d'épargne. Un montant mensuel fixe pendant quelques mois suffit en général.
Voir sa réserve progresser
Un objectif d'épargne visible motive : chaque mois, la réserve se rapproche du montant visé. Fixe un objectif clair et suis-le dans ton budget.
Saisis tes chiffres une fois dans BudgetHub : tu vois chaque mois ce qui reste après les frais fixes – gratuit, sans connexion bancaire, données hébergées en Suisse.
Les postes suisses qui manquent dans les modèles étrangers
Deux postes distinguent un budget suisse de presque tous les modèles internationaux : la prime d'assurance maladie, payée par tête et à titre privé, et les impôts, facturés séparément plutôt que retenus à la source.
Ensemble, ils représentent CHF 1'000 à 1'500 par mois pour un ménage moyen. Qui planifie avec un outil international planifie donc systématiquement trop juste.
Le calendrier suisse à connaître
Quatre dates structurent l'année financière : la publication des primes par l'OFSP fin septembre, le délai de résiliation au 30 novembre, le versement au pilier 3a jusqu'au 31 décembre et la déclaration d'impôts au printemps.
Aucun de ces délais n'est prolongé, et aucun ne s'annonce de lui-même. Les inscrire une fois dans un calendrier suffit à ne plus rien manquer.