Les trois chiffres par catégorie
En bref : prévu, réel et écart. Le prévu est ton budget pour la catégorie, le réel la somme des écritures du mois, l’écart réel moins prévu – positif signifie plus dépensé que prévu. Ajoute l’écart en pour cent pour comparer grandes et petites catégories.
| Catégorie | Prévu | Réel | Écart |
|---|---|---|---|
| Alimentation | CHF 1’100 | CHF 1287.40 | +CHF 187.40 (+17 %) |
La formule dans Excel
Pour le réel, SOMME.SI.ENS suffit : =SOMME.SI.ENS(Montant;Catégorie;"Alimentation";Date;">="&DébutMois;Date;"<="&FinMois). Si les dépenses sont saisies en négatif, ajoute un signe moins devant. L’écart est =Réel-Prévu, en pour cent =SI(Prévu=0;"";(Réel-Prévu)/Prévu).
Une mise en forme conditionnelle rend la tendance visible : rouge dès plus 10 pour cent ET plus de CHF 50 d’écart. La double condition évite qu’une catégorie à CHF 20 de budget s’allume en rouge pour CHF 25 de réel.
Quels écarts comptent
Tous les écarts ne sont pas un problème. Factures annuelles et trimestrielles, vacances et cadeaux de décembre produisent des pics ponctuels. Ils relèvent d’une provision, pas de la comparaison mensuelle. Les vrais signaux sont les dépassements répétés dans les catégories variables – alimentation, restaurant, loisirs, achats en ligne.
Regarde donc toujours, à côté du mois, la moyenne glissante des trois derniers mois. Si elle dépasse le prévu, le budget était trop bas ou l’habitude a changé. Les deux méritent une décision.
Quand le budget est faux
Un budget dépassé chaque mois n’est pas un objectif d’épargne, mais une erreur d’estimation. Adapte-le à la réalité et décide ensuite consciemment où économiser. Un budget réaliste avec une petite marge tient plus longtemps qu’un budget ambitieux abandonné après trois mois.
À l’inverse, si une catégorie reste durablement sous le prévu, de l’argent se libère. Déplace-le consciemment vers des objectifs d’épargne – sinon il disparaît dans le quotidien.
Vue annuelle : cumulé plutôt que mois par mois
À côté de la comparaison mensuelle, la vue cumulée vaut la peine : prévu et réel de janvier au mois courant. Une catégorie au-dessus du budget en mars mais en dessous en janvier et février est peut-être exactement dans le cadre sur l’année. La formule est la même SOMME.SI.ENS avec le début d’année au lieu du début de mois.
Pour les catégories très variables – vêtements, cadeaux, santé –, la vue annuelle est de toute façon la seule pertinente. Fixe pour elles un budget annuel et ne lis que l’état cumulé. Tu évites ainsi les fausses alertes en décembre et la fausse sécurité en février.
Prévu et réel prêts dans le budget Excel
Dans le budget du ménage pour Excel, prévu et réel figurent par catégorie et par mois sur une feuille, toutes les catégories actives sans trou ; le tableau de bord montre les dépenses par groupe face au budget et le «disponible jusqu’à la fin du mois». CHF 49 une fois.
Dans l’app BudgetHub, tu vois l’état de chaque budget pendant le mois, pas seulement après.
Les postes suisses qui manquent dans les modèles étrangers
Deux postes distinguent un budget suisse de presque tous les modèles internationaux : la prime d'assurance maladie, payée par tête et à titre privé, et les impôts, facturés séparément plutôt que retenus à la source.
Ensemble, ils représentent CHF 1'000 à 1'500 par mois pour un ménage moyen. Qui planifie avec un outil international planifie donc systématiquement trop juste.
Le calendrier suisse à connaître
Quatre dates structurent l'année financière : la publication des primes par l'OFSP fin septembre, le délai de résiliation au 30 novembre, le versement au pilier 3a jusqu'au 31 décembre et la déclaration d'impôts au printemps.
Aucun de ces délais n'est prolongé, et aucun ne s'annonce de lui-même. Les inscrire une fois dans un calendrier suffit à ne plus rien manquer.