Accreditato, non ordinato
È la differenza che ogni anno fa slittare versamenti all'esercizio successivo. Un bonifico del 30 dicembre può essere accreditato il 2 gennaio: conta allora per il nuovo anno, e la deduzione per quello vecchio è persa. Definitivamente, perché il termine è legale e non prorogabile.
Conseguenza pratica: metà dicembre è l'ultima data ragionevole. Per andare sul sicuro, versare a fine novembre.
Gli importi
I salariati affiliati a una cassa pensioni possono versare CHF 7’258 all'anno. Chi non è affiliato – indipendenti o redditi sotto la soglia d'entrata LPP – può versare il 20 % del reddito, al massimo CHF 36'288.
Due condizioni vengono spesso dimenticate: serve un reddito soggetto all'AVS, e l'importo vale per persona e non per economia domestica. Una coppia con due redditi dispone quindi di due contingenti completi.
Perché gennaio è meglio di dicembre
Il termine è a fine anno, ma il versamento intelligente sta all'inizio. Versare in gennaio invece che in dicembre significa undici mesi di investimento in più – su una carriera di risparmio la differenza è notevole, soprattutto con una soluzione in titoli.
Chi non riesce a versare tutto in una volta imposta un ordine permanente mensile. È anche la variante più onesta per il bilancio: il 3a diventa una voce fissa invece di uno sforzo di dicembre.
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Il momento conta più dell'importo
Un ordine permanente il giorno dell'accredito dello stipendio produce in media molto più di un importo maggiore che dovrebbe avanzare a fine mese. I consumi si adattano a ciò che è visibilmente disponibile.
E un importo modesto versato ogni mese vale più di uno elevato con interruzioni: l'interesse composto agisce attraverso la continuità, non attraverso versamenti occasionali.
Cosa cambia a seconda del cantone
Imposte, regione di premio e diritto alla riduzione dei premi variano da cantone a cantone. Un trasloco intercantonale modifica tutti e tre – e nessun adeguamento avviene automaticamente.
La riduzione dei premi va in particolare richiesta di nuovo nel nuovo cantone, poiché è disciplinata a livello cantonale.
Conto o titoli
All'interno del pilastro 3a si può scegliere tra conto di risparmio e soluzione in titoli. Con un orizzonte superiore a dieci anni molto depone a favore dei titoli – il vincolo fino al pensionamento esiste comunque.
Attenzione ai costi: su lunghe durate mezzo punto percentuale di differenza incide in misura considerevole. Il costo complessivo è più indicativo del rendimento pubblicizzato.