Le tappe di un'esecuzione
In breve: in Svizzera chiunque può avviare un'esecuzione senza provare il credito. Per questo l'opposizione è un diritto semplice e gratuito. Le tappe seguono la legge federale sulla esecuzione e sul fallimento (LEF).
| Tappa | Termine | Cosa succede |
|---|---|---|
| Precetto esecutivo | — | notificato dall'ufficio d'esecuzione |
| Opposizione | 10 giorni | orale o scritta, senza motivazione |
| Rigetto dell'opposizione | dopo l'opposizione | il creditore deve rivolgersi al giudice |
| Continuazione | da 20 giorni | senza opposizione o dopo il rigetto |
| Pignoramento | in seguito | salario o beni oltre il minimo vitale |
Fare opposizione: quando e come
L'opposizione si fa direttamente a chi notifica il precetto o per iscritto all'ufficio d'esecuzione entro 10 giorni. Basta scrivere «opposizione», senza motivazione. Se il credito è dovuto solo in parte, si può fare un'opposizione parziale.
Fai opposizione se il credito è contestato, già pagato o di importo sbagliato. Se è fondato, l'opposizione ritarda solo la procedura: meglio contattare il creditore per un piano di pagamento.
Il pignoramento e il minimo vitale
Con il pignoramento l'ufficio calcola il minimo vitale: importo di base, affitto, cassa malati, spese professionali. Solo la parte del reddito che supera questo minimo può essere pignorata. Gli assegni familiari e la maggior parte delle prestazioni sociali sono impignorabili.
Il minimo vitale protegge l'essenziale, ma è stretto. Un pignoramento di salario dura spesso un anno e resta visibile nell'estratto.
- Minimo vitale protetto
- Assegni familiari impignorabili
- Pignoramento visibile nell'estratto
L'estratto del registro delle esecuzioni
L'estratto si ottiene presso l'ufficio d'esecuzione del domicilio per CHF 17. I locatori lo chiedono quasi sempre. Le esecuzioni restano visibili a terzi 5 anni dopo la fine della procedura.
Se hai fatto opposizione e il creditore non agisce, puoi chiedere dopo 3 mesi che l'esecuzione non venga più comunicata a terzi. L'ufficio dà al creditore un breve termine per dimostrare di aver avviato la procedura di rigetto.
L'attestato di carenza di beni
Se il pignoramento non copre il debito, il creditore riceve un attestato di carenza di beni. Il debito non sparisce: si prescrive solo dopo 20 anni e può essere richiesto quando la situazione migliora. Spesso è possibile riscattare un attestato a prezzo ridotto trattando con il creditore.
Più attestati rendono molto difficile trovare un appartamento o ottenere un credito. Un risanamento pianificato con un servizio di consulenza per debiti è allora la via migliore.
Evitare le esecuzioni
La maggior parte delle esecuzioni in Svizzera inizia con fatture dimenticate: premi della cassa malati, acconti d'imposta, Serafe. Una panoramica mensile delle spese fisse e delle scadenze ne evita la maggior parte.
Inserisci i tuoi dati una volta in BudgetHub: vedi ogni mese quanto resta dopo le spese fisse – gratis, senza collegamento bancario, dati ospitati in Svizzera.
Le voci svizzere che mancano nei modelli esteri
Due voci distinguono un bilancio svizzero da quasi tutti i modelli internazionali: il premio della cassa malati, pagato pro capite e privatamente, e le imposte, fatturate separatamente anziché trattenute alla fonte.
Insieme rappresentano CHF 1'000–1'500 al mese per un'economia domestica media. Chi pianifica con uno strumento internazionale pianifica quindi sistematicamente troppo stretto.
Il calendario svizzero da conoscere
Quattro date scandiscono l'anno finanziario: la pubblicazione dei premi da parte dell'UFSP a fine settembre, il termine di disdetta al 30 novembre, il versamento nel pilastro 3a entro il 31 dicembre e la dichiarazione d'imposta in primavera.
Nessuno di questi termini viene prorogato e nessuno si annuncia da solo. Annotarli una volta nel calendario basta per non perderne più nessuno.