Beitragslücken erkennen und schliessen

Die häufigsten Ursachen sind Jahre im Ausland, ein Studium ohne Beitragszahlung, eine Weltreise oder Auszeit und Jahre als nicht erwerbstätiger Partner ohne beitragspflichtigen Ehepartner. Auch wer als Selbständiger vergessen hat, sich anzumelden, kann Lücken haben.

Nichterwerbstätige ab 21 müssen selbst Beiträge zahlen, ab 2027 mindestens CHF 541 pro Jahr. Das gilt für Studierende genauso wie für Frühpensionierte. Wer das nicht weiss, merkt die Lücke oft erst Jahrzehnte später.

Vereinfacht kostet jedes fehlende Beitragsjahr rund ein Vierundvierzigstel der Rente – lebenslang, auch für die 13. Rente. Das klingt nach wenig, summiert sich aber über 20 oder 25 Rentenjahre zu einem beträchtlichen Betrag.

Jede Person hat bei der AHV ein individuelles Konto (IK), auf dem alle Beiträge verbucht sind. Den Auszug kannst du kostenlos bei deiner Ausgleichskasse oder online bestellen. Er zeigt Jahr für Jahr, welches Einkommen gemeldet wurde.

Prüfe vor allem die Jahre mit Wechseln: Studium, Auslandaufenthalte, Stellenwechsel, Selbständigkeit. Ein Jahr mit sehr tiefem oder fehlendem Einkommen ist ein Hinweis auf eine mögliche Lücke.

Fehlende Beiträge lassen sich nur innerhalb von fünf Jahren nachzahlen, danach verjähren sie endgültig. Deshalb lohnt sich die Prüfung früh – spätestens mit 40, besser schon nach dem Studium.

Jahre im Ausland sind ein Sonderfall: Mit EU/EFTA-Staaten und vielen weiteren Ländern bestehen Abkommen. Die dort geleisteten Beiträge geben Anspruch auf eine Rente aus dem anderen Land, schliessen aber die Schweizer Lücke nicht.

Wer im EU- oder EFTA-Raum gearbeitet hat, erhält dort eine eigene Rente für diese Jahre. Die Schweizer Rente bleibt aber eine Teilrente, weil die Jahre in der Schweizer Rechnung fehlen. Für die Planung heisst das: Beide Renten zusammenzählen und die Währungsrisiken bedenken. Mit vielen weiteren Ländern bestehen Sozialversicherungsabkommen mit ähnlicher Wirkung.

Auslandschweizerinnen und Auslandschweizer können sich unter bestimmten Bedingungen der freiwilligen AHV/IV anschliessen. Das lohnt sich vor allem bei längeren Aufenthalten ausserhalb der EU, wenn dort keine vergleichbare Vorsorge aufgebaut wird. Die Anmeldung muss innert einer Frist nach dem Austritt aus der obligatorischen Versicherung erfolgen.

Nora, 34, hat nach dem Studium ein Jahr in Australien verbracht und danach ein halbes Jahr eine Auszeit genommen. Ihr IK-Auszug zeigt zwei Jahre mit tiefen oder fehlenden Einträgen. Das Jahr in Australien liegt sieben Jahre zurück – es ist verjährt. Das Jahr der Auszeit liegt vier Jahre zurück, und für diese Zeit hätte sie als Nichterwerbstätige den Mindestbeitrag bezahlen müssen.

Nora meldet sich bei der Ausgleichskasse, die den Beitrag für das Auszeitjahr berechnet. Sie zahlt ihn nach und schliesst damit diese Lücke. Die verjährte Lücke bleibt; sie kostet sie ein Vierundvierzigstel der Rente. Hätte sie den Auszug drei Jahre früher bestellt, hätte sie beide Jahre schliessen können.

Wer zwischen 21 und 65 nicht oder nur wenig erwerbstätig ist, muss sich bei der Ausgleichskasse der Wohngemeinde melden. Die Beiträge richten sich dann nach dem Vermögen und einem allfälligen Renteneinkommen, nicht nach einem Lohn. Für Verheiratete gilt: Zahlt der erwerbstätige Ehepartner mindestens den doppelten Mindestbeitrag, sind die Beiträge des nichterwerbstätigen Partners gedeckt.

Besonders oft übersehen wird das bei Frühpensionierten. Wer mit 60 aufhört zu arbeiten, bleibt bis zum Referenzalter beitragspflichtig – auf der Grundlage des Vermögens und der Renten. Wer das vergisst, hat am Ende eine Lücke genau in den letzten Jahren.