Ergänzungsleistungen und Hilflosenentschädigung

Reichen Renten und Vermögen nicht für die anerkannten Heimkosten, zahlen die Ergänzungsleistungen (EL) die Differenz. Sie sind eine Versicherungsleistung der AHV/IV, keine Sozialhilfe: Es gibt keine Verwandtenunterstützungspflicht, und zu Lebzeiten wird nichts zurückgefordert.

Voraussetzung ist ein Reinvermögen unter CHF 100’000 (Ehepaare CHF 200’000). Das selbstbewohnte Haus zählt für diese Schwelle nicht mit. Über einem Freibetrag von CHF 30’000 wird ein Teil des Vermögens als Einnahme angerechnet – im Heim kantonal bis zu einem Fünftel pro Jahr.

Der häufigste und teuerste Fehler: zu lange warten. Die EL werden ab dem Monat bezahlt, in dem der Antrag eingereicht wird – bei einem Heimeintritt rückwirkend auf den Eintrittsmonat, wenn der Antrag innert sechs Monaten folgt. Wer wartet, bis das Konto leer ist, verschenkt Monate.

Für den Antrag braucht es Rentenverfügungen, Kontoauszüge, Steuererklärung, Heimvertrag und Taxordnung, die Krankenkassenpolice sowie Belege zu Liegenschaften und Schenkungen der letzten Jahre.

Vermögen, das verschenkt oder unter Wert abgegeben wurde, wird bei den EL weiterhin angerechnet, als wäre es noch vorhanden – reduziert um CHF 10’000 pro Jahr seit der Schenkung. Das gilt auch für Erbvorbezüge an die Kinder. Der Gedanke, das Haus rechtzeitig zu überschreiben, um die Heimkosten zu umgehen, geht deshalb meist nicht auf.

Nach dem Tod werden rechtmässig bezogene EL aus dem Nachlass zurückgefordert, soweit dieser CHF 40’000 übersteigt. Die Erben haften nur mit dem Nachlass, nie mit eigenem Vermögen.

Wer dauernd Hilfe bei alltäglichen Verrichtungen braucht – Ankleiden, Essen, Körperpflege, Fortbewegung – oder dauernd überwacht werden muss, hat nach einem Jahr Wartezeit Anspruch auf eine Hilflosenentschädigung der AHV. Sie ist unabhängig von Einkommen und Vermögen und steuerfrei.

Ab 2027 beträgt sie CHF 256 (leicht, nur zu Hause), CHF 640 (mittel) oder CHF 1’024 (schwer) pro Monat. Viele Menschen mit Demenz haben Anspruch, ohne es zu wissen.

Bei der Berechnung stehen anerkannte Ausgaben den anrechenbaren Einnahmen gegenüber. Als Ausgaben zählen die Heimtaxe bis zu einem kantonalen Höchstbetrag, ein Betrag für persönliche Auslagen sowie die Krankenkassenprämie in Höhe der kantonalen Durchschnittsprämie. Als Einnahmen zählen Renten, Vermögenserträge, ein Teil des Vermögens und gegebenenfalls Einkommen des Ehepartners.

Besonders wichtig ist der Betrag für persönliche Auslagen: Er soll Kleider, Coiffeur, Telefon und kleine Freuden decken und wird vom Kanton festgelegt. Wer im Heim lebt, behält also ein kleines eigenes Budget, auch wenn die EL einspringen.

Lebt ein Ehepartner im Heim und der andere zu Hause, wird für die EL getrennt gerechnet: Jeder Partner erhält eine eigene Berechnung, das Vermögen wird hälftig aufgeteilt. So soll verhindert werden, dass der Partner zu Hause durch die Heimkosten in Not gerät.

Besitzt das Paar ein Haus, in dem der Partner zu Hause weiterhin wohnt, wird der Wert der Liegenschaft nur sehr eingeschränkt angerechnet. Viele Paare befürchten, das Haus verkaufen zu müssen; in dieser Konstellation ist das meist nicht nötig.

Neben EL und Hilflosenentschädigung gibt es weitere Entlastungen: Krankheits- und Behinderungskosten, die nicht von der Krankenkasse gedeckt sind, können bei EL-Beziehenden zusätzlich vergütet werden, etwa Zahnbehandlungen oder Selbstbehalte. Hilfsmittel wie Rollstühle oder Hörgeräte werden von der AHV teilweise finanziert.

Auch die Steuern ändern sich: Heimkosten, die selbst bezahlt werden, lassen sich zu einem erheblichen Teil als Krankheitskosten vom Einkommen abziehen. Wer für einen Elternteil die Steuererklärung ausfüllt, sollte diese Abzüge nicht vergessen – sie können mehrere tausend Franken pro Jahr ausmachen.

Viele EL-Gesuche scheitern nicht am fehlenden Anspruch, sondern an Formalien: fehlende Belege, unklare Vermögensverhältnisse oder nicht erklärte Geldabflüsse der letzten Jahre. Die EL-Stelle fragt nach, wohin grössere Beträge geflossen sind, und rechnet nicht erklärbare Abflüsse als Vermögensverzicht an.

Deshalb lohnt es sich, Ausgaben der letzten Jahre zu belegen: Renovationen, Zahnbehandlungen, ein neues Auto oder die Unterstützung von Angehörigen. Seit der EL-Reform gilt zusätzlich, dass ein übermässiger Vermögensverbrauch vor dem Gesuch angerechnet werden kann. Wer unsicher ist, wendet sich vor der Einreichung an eine Beratungsstelle von Pro Senectute – kostenlos und unabhängig.