Konkubinat absichern

Unverheiratete Partner sind im Schweizer Recht weitgehend Fremde. Stirbt eine Person, erbt der Partner oder die Partnerin von Gesetzes wegen nichts. Die AHV zahlt keine Hinterlassenenrente, und die Pensionskasse nur, wenn das Reglement eine Lebenspartnerrente vorsieht und die Partnerschaft gemeldet wurde. Viele Paare merken das erst im Ernstfall.

Viele Pensionskassen kennen eine Lebenspartnerrente oder ein Todesfallkapital für Konkubinatspartner, oft unter Bedingungen: eine gewisse Dauer des Zusammenlebens oder ein gemeinsames Kind, und eine schriftliche Meldung zu Lebzeiten. Ohne Meldung geht der Anspruch häufig verloren.

Auch bei der Säule 3a lässt sich die Lebenspartnerin oder der Lebenspartner unter Bedingungen begünstigen. Das muss beim Anbieter schriftlich festgelegt werden.

Ohne Testament erbt der Konkubinatspartner nichts. Mit einem Testament lässt sich der frei verfügbare Teil des Nachlasses zuwenden. Seit dem neuen Erbrecht 2023 ist dieser Teil grösser, weil die Pflichtteile der Kinder gesunken sind und Eltern keinen Pflichtteil mehr haben.

Zu beachten ist die Erbschaftssteuer: Ehepartner sind in allen Kantonen befreit, Konkubinatspartner dagegen werden in vielen Kantonen besteuert, teils deutlich. Die Regeln unterscheiden sich stark von Kanton zu Kanton.

Ein Konkubinatsvertrag regelt, wem was gehört, wie die gemeinsamen Kosten aufgeteilt werden und was bei einer Trennung passiert – etwa mit der gemeinsamen Wohnung oder einem gemeinsam gekauften Auto. Er schafft Klarheit, solange alles gut ist, und verhindert Streit, wenn es nicht mehr gut ist.

Dazu gehören ein Inventar der eingebrachten Gegenstände und, bei Wohneigentum, eine klare Regel zu den Eigentumsanteilen.

Haben beide den Mietvertrag unterschrieben, haften beide solidarisch für die ganze Miete – auch dann, wenn eine Person nach einer Trennung auszieht. Eine Kündigung muss in der Regel von beiden gemeinsam erfolgen. Steht nur eine Person im Vertrag, hat die andere bei einer Trennung kein Recht, in der Wohnung zu bleiben.

Im Konkubinatsvertrag lässt sich festhalten, wer im Fall einer Trennung in der Wohnung bleibt, wie die Kaution aufgeteilt wird und wer welche Möbel übernimmt. Solche Regeln wirken unromantisch, ersparen aber im Ernstfall viel Streit.

Bei Kindern unverheirateter Eltern ist die gemeinsame elterliche Sorge heute der Regelfall, wenn beide sie erklären. Die Vaterschaft muss anerkannt werden, idealerweise schon vor der Geburt. Für die Vorsorge ist das zentral: Waisenrenten der AHV und Leistungen der Pensionskasse für Kinder stehen auch Kindern unverheirateter Eltern zu.

Für den hinterbliebenen Elternteil selbst gibt es dagegen keine AHV-Witwen- oder Witwerrente. Eine Risikoversicherung für den Todesfall ist deshalb für Konkubinatspaare mit Kindern oft die wichtigste Absicherung überhaupt.

Die Ehe bringt Schutz im Todesfall, kann aber auch Nachteile haben: Die AHV-Renten eines Ehepaars sind auf 150 Prozent einer Maximalrente plafoniert, und in manchen Kantonen zahlen Ehepaare wegen der gemeinsamen Besteuerung mehr Steuern als Konkubinatspaare mit ähnlichem Einkommen.

Ob sich eine Heirat finanziell lohnt, hängt deshalb von Einkommen, Vermögen, Kindern und Kanton ab. Für viele Paare überwiegt der Schutz im Todesfall. Wer bewusst unverheiratet bleibt, sollte die Lücken dafür umso konsequenter mit Testament, Begünstigungen und Versicherungen schliessen.

Am dringendsten ist, was im Todesfall sofort wirkt: Testament, Begünstigung in Pensionskasse und Säule 3a sowie eine Risikoversicherung, wenn ein Partner finanziell vom anderen abhängt. Danach folgen Vorsorgeauftrag und Patientenverfügung, damit der Partner im Krankheitsfall mitentscheiden kann – ohne diese Dokumente erhalten Konkubinatspartner im Spital oft keine Auskunft.

Erst dann kommt der Konkubinatsvertrag für die Trennung. Diese Reihenfolge folgt dem Risiko: Eine Trennung lässt sich verhandeln, ein Todesfall nicht. Wer alle Punkte in einem Jahr erledigt, hat für die meisten Lebenslagen vorgesorgt und sollte die Dokumente danach alle paar Jahre oder bei grossen Veränderungen überprüfen.

Alles, was ihr nicht schriftlich regelt, regelt im Ernstfall das Gesetz – und das kennt Konkubinatspaare kaum. Ein Nachmittag für Testament, Begünstigungen und Vollmachten schützt euch für Jahre.