Direkte Kosten: was ein Kind im Alltag braucht
Die direkten Kosten – Nahrung, Kleidung, Hobbys, Schulmaterial, Anteil an Wohnen und Krankenkasse – liegen je nach Alter bei grob CHF 300–800 pro Monat. Kleinkinder sind bei den direkten Kosten günstiger, Jugendliche teurer. Diese Beträge sind Richtwerte der Budgetberatung und schwanken stark mit dem Lebensstil.
Wichtig: Die Kinderzulagen decken einen Teil davon. Sie betragen je nach Kanton mindestens CHF 200–250 pro Kind und Monat und gehören auf die Einnahmenseite des Familienbudgets.
Der grösste Posten steht selten in der Rechnung: Betreuung
Die externe Kinderbetreuung ist in der Schweiz der mit Abstand grösste kindbezogene Kostenblock – und der, der Budgets am häufigsten sprengt. Ein Krippenplatz kann je nach Kanton, Pensum und Subventionierung mehrere Hundert bis über tausend Franken pro Monat kosten. Wer beide Elternteile arbeiten lässt, muss diesen Posten zwingend gegen das zweite Einkommen rechnen.
Deshalb gehört die Betreuung als eigene Kategorie ins Budget – nicht versteckt in den allgemeinen Kinderkosten.
Über die ganze Kindheit gedacht
Rechnet man direkte Kosten über 18 Jahre hoch, landet man schnell im sechsstelligen Bereich pro Kind – ohne Betreuung und ohne Ausbildungskosten danach. Diese Zahl wirkt erdrückend, wird aber handhabbar, sobald man sie in Monatsraten denkt und früh einplant.
Genau das ist der Zweck eines Familienbudgets: nicht die grosse Zahl zu fürchten, sondern den monatlichen Anteil ruhig zu steuern. Mehr dazu: Familienbudget erstellen.
Vom Schreck zur Planung
Wer die Kinderkosten kennt, kann sie einplanen – für Betreuung, grössere Anschaffungen und die Ausbildung später. Ein Sparziel pro Zweck macht aus einer diffusen Sorge einen konkreten Monatsbetrag.
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Die Zahl hinter der Zahl
Direkte Kosten von rund CHF 800 bis 1'200 monatlich sind die eine Seite. Die andere sind die indirekten Kosten: reduziertes Pensum, entgangene Lohnentwicklung und geringere Vorsorgebeiträge – über zwanzig Jahre oft der grössere Betrag.
Dagegen stehen Familienzulagen, Prämienverbilligung, Betreuungssubventionen und Steuerabzüge. Bei zwei Kindern summieren sie sich auf CHF 500 bis 800 monatlich und werden in Kostenrechnungen regelmässig weggelassen.
Rückstellungen sind der eigentliche Unterschied
Fixkosten und variable Ausgaben sind in jedem Haushalt schnell erfasst. Woran gemeinsame Budgets scheitern, sind die Posten dazwischen: Steuern, Zahnarzt und Selbstbehalt für mehrere Personen, Serafe, Ferien, Schulkosten. Sie kommen jährlich und treffen dann beide.
Die Lösung ist mechanisch: Jahresbetrag durch zwölf, als Fixposten geführt. Bei einer Familie sind es eher CHF 900 bis 1'400 monatlich, weil Zahnarzt, Selbstbehalt und Schulkosten pro Kind anfallen. Wer diesen Betrag als gemeinsame Position führt, muss ihn nicht jedes Mal neu aushandeln.
Was Schweizer Haushalte zusätzlich brauchen
Zwei Posten machen ein Schweizer Familienbudget aus, und beide skalieren mit der Personenzahl: die Krankenkassenprämie, die für jedes Haushaltsmitglied einzeln anfällt, und die Steuern, die separat in Rechnung gestellt werden statt an der Quelle abgezogen.
In einem Haushalt mit zwei Erwachsenen und zwei Kindern sind es schnell CHF 1'800 bis 2'400 im Monat, weil die Prämie pro Kopf anfällt. Genau deshalb kippen Familienbudgets nach ausländischer Vorlage besonders zuverlässig: Sie kennen keinen Posten, der sich mit der Personenzahl vervielfacht.