Warum dieses Ziel
CHF 100'000 entsprechen oft dem Eigenkapital für Wohneigentum.
CHF 100'000 entsprechen dem Eigenkapital für eine Liegenschaft von rund CHF 500'000 – bei den heutigen Schweizer Immobilienpreisen also eher einer Eigentumswohnung ausserhalb der Zentren als einem Haus. Über zehn Jahre verlangt das Ziel rund CHF 833 monatlich vor Zins.
Was das monatlich bedeutet
Ohne Zins gerechnet verlangt das Ziel über 5 Jahre rund CHF 1’670 pro Monat, über 10 Jahre rund CHF 830 pro Monat, über 15 Jahre rund CHF 560 pro Monat. Diese Zahlen sind der eigentliche Prüfstein: Wenn die kürzeste Variante das Budget sprengt und die längste zu spät kommt, ist nicht die Sparrate das Problem, sondern die Zielhöhe oder das Datum.
So erreichst du es
Nutze Zins und Disziplin konsequent und prüfe, ob ein Teil langfristig angelegt werden kann. Der Rechner oben zeigt dir Dauer und Zieldatum – passe Sparrate und Zins an deine Situation an.
Woran es in der Praxis scheitert
Wer für Wohneigentum spart, plant oft am falschen Engpass. Das Eigenkapital ist die kleinere Hürde – die grössere ist die Tragbarkeit: Die Bank rechnet mit einem kalkulatorischen Zins von 5 Prozent, und die Gesamtkosten dürfen ein Drittel des Bruttoeinkommens nicht übersteigen. Ein Paar mit CHF 150'000 Jahreseinkommen kommt damit auf rund CHF 1 Million Kaufpreis, unabhängig davon, wie viel Eigenkapital vorhanden ist.
In BudgetHub setzt du das direkt in ein lebendiges Budget um – kostenlos.
Die Rate nach Zeithorizont
Ohne Verzinsung gerechnet – der ehrliche Ausgangspunkt, weil Zins bei kurzen Laufzeiten kaum wirkt:
- In 2 Jahren: CHF 4’170 pro Monat
- In 3 Jahren: CHF 2’780 pro Monat
- In 5 Jahren: CHF 1’670 pro Monat
- In 10 Jahren: CHF 830 pro Monat
Worauf es dabei ankommt
Über einen Horizont von zehn bis fünfzehn Jahren übernimmt der Zinseszins einen erheblichen Teil der Arbeit – vorausgesetzt, das Geld ist angelegt und nicht auf dem Sparkonto.
Und der Mechanismus, der über Erfolg entscheidet, ist immer derselbe: Dauerauftrag am Tag des Lohneingangs auf ein separates Konto. Was am Monatsende übrig bleiben soll, bleibt in der Praxis selten übrig.
Wo das Geld während der Ansparzeit liegt
Bei einem Horizont unter drei Jahren auf einem Sparkonto: Dort zählt Verfügbarkeit und nicht Rendite, und die Schwankung einer Anlage könnte den Termin gefährden.
Ab etwa fünf Jahren wird die Teuerung relevant. Bei 1,5 Prozent verliert Geld in zehn Jahren rund 14 Prozent an Kaufkraft – dann lohnt die Frage nach einer Anlagelösung für den Teil, der nicht kurzfristig gebraucht wird.
Was den Unterschied macht
Nicht die Höhe der Rate, sondern ihre Ununterbrochenheit. Ein Dauerauftrag am Tag des Lohneingangs läuft ohne Entscheidung weiter; ein Betrag, der am Monatsende übrig bleiben soll, bleibt selten übrig.
Und ein sichtbarer Zwischenstand: Bei einem Ziel über mehrere Jahre ist der Fortschritt in Prozent das, was durchhalten lässt. Der abstrakte Restbetrag wirkt umgekehrt – er bleibt lange gross.
Der Abgleich mit der Realität
Der grösste Unsicherheitsfaktor ist hier nicht der Betrag, sondern die Laufzeit. Eine Berechnung über zwanzig Jahre reagiert auf eine Änderung des Zinssatzes um einen Prozentpunkt stärker als auf eine um zehn Prozent höhere Sparrate – deshalb lohnt es sich, beide Grössen einzeln zu variieren statt eine einzige Zahl zu glauben.
Zweite Fehlerquelle sind Beiträge, die als konstant angenommen werden, es aber nicht sind: Lohnentwicklung, Pensumsänderungen und Erwerbsunterbrüche verschieben das Ergebnis deutlich. Rechne deshalb eine pessimistische Variante mit – sie ist die planungsrelevantere.
Vom Richtwert zur Budgetposition
Ein Richtwert wird erst nützlich, wenn er zu einer Zeile im Budget wird – mit einem Betrag, der monatlich reserviert ist. Alles andere bleibt eine Information ohne Folge.
Bei unregelmässig anfallenden Posten gehört der Jahresbetrag durch zwölf geteilt und als Rückstellung geführt. Sonst sprengt er den Monat, in dem er auftritt.