Die Posten, die im Kaufpreis nicht stecken
Der Kaufpreis ist einmalig, alles andere kommt jeden Monat oder jedes Jahr:
- Haftpflicht- und Kaskoversicherung – bei Neulenkenden mit deutlichem Zuschlag.
- Motorfahrzeugsteuer, kantonal sehr unterschiedlich.
- Treibstoff oder Strom, Service, Pneuwechsel und Reifen.
- Motorfahrzeugkontrolle und die Reparaturen, die sie auslöst.
- Parkplatz – in Städten schnell ein dreistelliger Monatsbetrag.
- Wertverlust, der bei sehr alten Fahrzeugen klein ist, dafür steigt das Reparaturrisiko.
Warum billig gekauft teuer werden kann
Ein Auto für CHF 2'500 hat den Kaufpreis eines Occasionsvelos und das Reparaturrisiko eines Altfahrzeugs. Eine einzige nicht bestandene Motorfahrzeugkontrolle kann mehr kosten als das Fahrzeug wert ist – und dann steht die Entscheidung an, ob man in etwas investiert, das ohnehin am Ende ist.
Sinnvoller als die Frage «was kostet es in der Anschaffung» ist die Frage «was kostet es pro Monat über drei Jahre». Diese Rechnung fällt oft zugunsten eines etwas teureren, jüngeren Fahrzeugs aus.
Die Versicherung ist der Hebel
Bei Neulenkenden macht sie einen erheblichen Teil der Fixkosten aus. Was den Betrag beeinflusst:
- Der Bonus-Malus-Einstieg – manche Versicherer bieten günstigere Einstufungen für Fahranfängerinnen.
- Eine höhere Selbstbeteiligung senkt die Prämie, verlangt aber eine entsprechende Reserve.
- Teilkasko statt Vollkasko bei älteren Fahrzeugen – ab einem gewissen Alter lohnt Vollkasko selten.
- Als Zweitlenkerin auf der Police der Eltern zu fahren, ist möglich, muss aber korrekt deklariert sein – sonst drohen im Schadenfall Leistungskürzungen.
Die ehrliche Alternative
Rechne einmal die Vollkosten pro Monat aus und vergleiche sie mit ÖV-Abo plus gelegentlichem Carsharing oder Mietwagen. Für viele in Ausbildung oder mit städtischem Wohnort ist die Kombination günstiger – nicht immer, aber häufiger, als man erwartet.
Das ist kein Argument gegen das Auto. Es ist ein Argument dafür, die Entscheidung mit Zahlen zu treffen statt mit dem Kaufpreis im Kopf.
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Die erste Gewohnheit, die zählt
Ein kleiner fester Betrag pro Monat ist wertvoller als ein grosser gelegentlicher – nicht wegen des Betrags, sondern weil die Gewohnheit entsteht. Erhöhen lässt sie sich später bei jeder Lohnerhöhung.
Der zweite Punkt ist die Rückstellung für Steuern. Sie kommen in der Schweiz als separate Rechnung, nicht per Lohnabzug – wer das nicht einplant, hat im zweiten Berufsjahr ein Problem.
Krankenkasse selbst bestimmen
Ab der Volljährigkeit kannst du Kasse, Modell und Franchise selbst wählen. Für junge Gesunde ist die Höchstfranchise meist günstiger – aber nur mit einer Reserve für das maximale Eigenrisiko von CHF 3'200 pro Jahr.
Ebenfalls prüfenswert: die Unfalldeckung ausschliessen, sobald du mindestens acht Stunden pro Woche beim selben Arbeitgeber arbeitest. Dann bist du über ihn unfallversichert.
Der Start ins Berufsleben
Vom Bruttolohn gehen rund 13 bis 15 Prozent an Sozialabgaben weg. Die Steuern kommen separat und später – im zweiten Berufsjahr fällt die Rechnung regelmässig doppelt so hoch aus wie im ersten.
Wer vom ersten Lohn an ein Zwölftel der erwarteten Jahressteuer zurücklegt, umgeht das vollständig.