Leasing: die teure Bequemlichkeit

Eine Leasingrate deckt im Wesentlichen den erwarteten Wertverlust während der Laufzeit plus Zins. Nicht enthalten sind Versicherung, Steuer, Service, Reifen, Treibstoff und Parkplatz. Dazu verlangen Leasinggesellschaften fast immer eine Vollkaskoversicherung, die teurer ist als eine Teilkasko.

Wer nur die Rate mit dem Budget vergleicht, unterschätzt die Kosten deutlich.

Die Anzahlung senkt die Rate, ist aber verlorenes Geld, wenn das Auto bei einem Totalschaden zurückgeht. Mehrkilometer werden am Ende teuer abgerechnet, ebenso Schäden über die normale Abnützung hinaus. Eine vorzeitige Auflösung kostet oft viel, weil die Raten rückwirkend neu berechnet werden.

Beim Barkauf zahlst du den Kaufpreis einmal und trägst den Wertverlust selbst; am Ende gehört dir das Auto. Beim Leasing zahlst du für die Nutzung und gibst das Auto zurück. Über die gesamte Zeit ist Leasing selten günstiger, weil Zins und Vollkasko dazukommen. Bequem ist es trotzdem – und genau das ist der Preis.

Für Selbständige, die das Auto geschäftlich nutzen, oder für Menschen, die bewusst alle drei bis vier Jahre ein neues Auto wollen und die Kosten planen, kann Leasing eine Option sein. Für alle, die das Budget schonen wollen, ist ein gut erhaltenes Occasionsauto, bar bezahlt, meist die günstigste Lösung.

Im Leasingvertrag steht ein effektiver Jahreszins. Er wirkt tief, wenn Hersteller ihn mit Aktionen subventionieren, kann aber auch deutlich höher sein. Entscheidend ist der Gesamtbetrag aller Zahlungen inklusive Anzahlung und Restwertzahlung, verglichen mit dem Barkaufpreis desselben Autos. Erst dieser Vergleich zeigt die echten Finanzierungskosten.

Achtung bei Rabatten: Manche Händler gewähren beim Barkauf Rabatte, die beim Leasing nicht gelten. Dann ist das Leasing teurer, als der Zins vermuten lässt.

Vor einem Leasing muss die Leasinggesellschaft prüfen, ob die Rate tragbar ist, ohne dass das Existenzminimum angetastet wird. Sie fragt dazu bei der Informationsstelle für Konsumkredit (IKO) nach bestehenden Verpflichtungen. Ein laufendes Leasing wird dort registriert und bei weiteren Krediten berücksichtigt.

Das hat Folgen weit über das Auto hinaus: Banken rechnen ein Leasing bei der Tragbarkeit einer Hypothek mit ein. Wer in den nächsten Jahren Wohneigentum kaufen will, sollte ein Leasing deshalb besonders kritisch prüfen.

Wer ein Leasing vorzeitig beenden will, etwa wegen einer Trennung, eines Jobwechsels oder finanzieller Engpässe, muss mit hohen Kosten rechnen. Die Raten werden rückwirkend auf die kürzere Laufzeit neu berechnet, und weil der Wertverlust zu Beginn am grössten ist, entsteht eine Nachzahlung. Das Konsumkreditgesetz erlaubt eine Kündigung mit einer Frist, schützt aber nicht vor dieser Nachberechnung.

Alternativen können eine Vertragsübernahme durch eine andere Person oder ein Gespräch mit der Leasinggesellschaft über eine Anpassung sein. In finanziellen Schwierigkeiten ist eine Schuldenberatung die bessere Adresse als ein weiterer Kredit.

Wer statt eines Neuwagen-Leasings ein drei- bis vierjähriges Occasionsauto bar kauft, umgeht den grössten Wertverlust und die Finanzierungskosten. Mit der monatlichen Rückstellung für das nächste Auto lässt sich der Kauf ohne Kredit finanzieren. Viele Garagen geben auf Occasionen Garantien, die den Hauptnachteil gegenüber einem Neuwagen abfedern.

Die Rechnung ist oft eindrücklich: Die Summe aller Leasingraten über vier Jahre liegt nicht selten in der Grössenordnung des Kaufpreises einer guten Occasion. Am Ende des Leasings bleibt nichts, am Ende des Barkaufs ein Auto mit Restwert. Wer bewusst wählt, entscheidet zwischen Bequemlichkeit und Vermögensaufbau.

Wenn du dir ein Auto nur über ein Leasing leisten kannst, ist es zu teuer für dein Budget. Leasing kann bequem sein, aber es sollte eine bewusste Wahl unter mehreren Möglichkeiten sein, nicht der einzige Weg zu einem Auto. Rechne immer die Gesamtkosten über die ganze Laufzeit und vergleiche sie mit dem Barkauf einer guten Occasion, bevor du unterschreibst. Lies vor der Unterschrift ausserdem die Bedingungen zu Kilometerlimit, Rückgabezustand und vorzeitiger Auflösung – genau dort entstehen die Kosten, die in keiner Werbung stehen und die am Ende der Laufzeit überraschen.