Die fünf Kennzahlen
Sparquote, Notgroschen-Reichweite (in Monaten), Fixkostenquote, Schuldenquote und Vermögensentwicklung geben zusammen ein ehrliches Bild.
Richtwerte
Fixkosten möglichst unter 60%, Notgroschen 3–6 Monate, Sparquote ab 10%, Konsumschulden idealerweise null.
Regelmässig prüfen
Schau die Zahlen monatlich an – ein Cockpit macht die Entwicklung auf einen Blick sichtbar.
In BudgetHub lässt sich diese Methode direkt abbilden – mit Kategorien, Budgets und einer Monatsvorschau, die zeigt, ob sie im Alltag durchhält.
Woran erkenne ich, ob mein Budget gesund ist?
An fünf Kennzahlen, die sich alle aus Zahlen berechnen lassen, die du ohnehin kennst. Sie ersetzen das Bauchgefühl durch eine Standortbestimmung – und zeigen, welcher Hebel als nächstes dran ist.
| Kennzahl | Berechnung | Zielwert |
|---|---|---|
| Mietquote | Miete ÷ Bruttoeinkommen | max. 33 % |
| Sparquote | (Einnahmen − Ausgaben) ÷ Einnahmen | 10–20 % |
| Notgroschen-Reichweite | Erspartes ÷ Monatsfixkosten | 3–6 Monate |
| Fixkostenquote | Fixkosten ÷ Nettoeinkommen | max. 60 % |
| Schuldenquote | Schuldenraten ÷ Nettoeinkommen | max. 10 % |
Welche Kennzahl zuerst?
Die Reihenfolge ist nicht beliebig. Zuerst die Notgroschen-Reichweite – ohne Puffer erzeugt jede unerwartete Rechnung neue Schulden, und alles andere wird instabil. Dann die Schuldenquote: Konsumkredite und Kreditkartensaldi kosten oft 10 % Zins und mehr, was keine Sparanlage aufwiegt.
Erst danach lohnt der Blick auf Fixkosten- und Mietquote. Sie sind die strukturellen Grössen: Wer über 33 % des Bruttoeinkommens für Miete zahlt, kann fast nur über einen Wohnungswechsel nachhaltig entlasten – dafür wirkt dieser eine Schritt dauerhaft.
Ein Rechenbeispiel
Ein Haushalt mit CHF 7'000 brutto, rund CHF 6'000 netto, CHF 1'800 Miete, CHF 3'600 Fixkosten total und CHF 12'000 Erspartem: Mietquote 26 % (im Rahmen), Fixkostenquote 60 % (Obergrenze erreicht), Notgroschen-Reichweite 3,3 Monate (Minimum erfüllt). Der nächste Hebel liegt hier klar bei den Fixkosten – nicht beim Sparen.
Die fünf Zahlen im Detail
Sparquote (Ziel 10 bis 20 Prozent), Notgroschen in Monatsausgaben (Ziel 3 bis 6), Fixkostenquote (unter 60 Prozent), Schuldenquote ohne Hypothek (möglichst null) und der Vorsorgestand gegenüber dem Alter.
Keine einzelne Zahl sagt viel. Zusammen ergeben sie ein Bild, das sich mit dem Vorjahr vergleichen lässt – und dieser Vergleich ist der eigentliche Nutzen.
Der jährliche Check
Zwanzig Minuten einmal im Jahr, am besten im Januar mit den Vorjahreszahlen. Notiert werden die fünf Werte mit Datum – nach drei Jahren zeigt die Reihe eine Entwicklung, die im Monatsalltag unsichtbar bleibt.
Wichtig ist die Konstanz der Methode: Wer die Berechnung jedes Jahr anders macht, verliert die Vergleichbarkeit und damit den Zweck.
Der Abgleich mit der Realität
Prüfe das Ergebnis an einem realen Fall aus den letzten zwölf Monaten. Eine Berechnung, die sich nicht an mindestens einer tatsächlichen Rechnung nachvollziehen lässt, beruht auf einer Annahme, die nicht zu dir passt.
Achte besonders auf die Posten, die nicht monatlich anfallen. Sie fehlen in der Monatsbetrachtung, aus der die meisten ihre Eingaben ableiten – und genau dort entstehen die grössten Abweichungen.
Die fünf Zahlen mit Schweizer Richtwerten
Erstens die Wohnkostenquote: höchstens 33 Prozent des Nettoeinkommens, inklusive Nebenkosten. Zweitens die Sparquote nach Abzug aller Rückstellungen. Drittens der Notgroschen in Monatsausgaben – Zielbereich 3 bis 6.
Viertens die Schuldenquote: verzinste Schulden im Verhältnis zum Jahreseinkommen; alles über 20 Prozent ohne Hypothek verdient Aufmerksamkeit. Fünftens die Fixkostenquote: Liegt sie über 60 Prozent, gibt es kaum Reaktionsspielraum, wenn etwas Unerwartetes passiert.
Warum die Richtung wichtiger ist als der Stand
Eine Momentaufnahme ist wenig aussagekräftig, weil sie stark vom Zeitpunkt abhängt: Ein Monat mit Steuerrechnung und Autoservice sieht katastrophal aus und ist nur ein Ausreisser. Erst drei bis vier Quartalswerte zeigen, ob sich etwas bewegt.
Praktikabel ist eine Prüfung viermal jährlich, immer am gleichen Stichtag. Wichtiger als das Erreichen aller Richtwerte ist, dass keine Kennzahl über mehrere Quartale in die falsche Richtung läuft – eine sich verschlechternde Fixkostenquote bei gleichbleibendem Einkommen ist ein Frühwarnsignal, lange bevor das Konto es zeigt.